先说结论，再讲为什么
很多人来咨询时，开口就是三个问题：
- ·大人重疾买多少合适？
- ·家里小孩要买100万吗，是不是太多了？
- ·公司有补充医疗，我还需要自己买医疗险吗？
这三个问题我每周都会被问到，今天一次性说清楚。
重疾额度：大人50万打底，小孩反而要100万
先说一个反直觉的结论：小孩的重疾额度，反而应该比大人更高。
很多家长觉得小孩身体好、风险小，随便买个30万意思意思就行了。这个逻辑其实是倒过来的。
大人重疾：50万是当前性价比的分水岭
近两年重疾险价格整体上涨，100万保额的年费比以前贵了不少。对于预算有限的工薪家庭来说，成年人的重疾险至少保50万，这是我给出的基准线。
原因有两个： - 50万对于大多数重疾的治疗和康复期收入损失，已经能托底； - 剩余预算可以用来买百万医疗（保额通常100万起步），两者叠加，实际保障力远超单纯一张100万重疾险。
所以"大人重疾非要追100万"并不是唯一答案，50万重疾+百万医疗的组合，往往比一张100万重疾险更实用。
小孩重疾：建议100万起步
小孩这边，我反而建议拉高到100万。理由很简单：
- ·儿童重疾险的保费比成人便宜得多，同样100万保额，成本远低于大人；
- ·小孩一旦确诊重疾，父母大概率要有一个人放下工作全职陪护，收入中断带来的隐性损失非常大；
- ·重疾理赔后的康复期往往比治疗期更长，这部分支出百万医疗不一定能覆盖。
另外补充一句：老人通常已经买不了重疾险了，这个坑不要踩，把预算留给更有用的产品。
公司有补充医疗，还要自己买吗？
这是职场家庭问得最多的问题之一。
我观察下来，我的客户里有80%~90%的人，公司都有二次报销。所以这个问题不是少数人的问题，是大多数人都需要想清楚的事。
先说报销顺序：社保先赔，然后才轮到公司补充医疗做二次报销，最后才是商业医疗险。
听起来公司福利已经很好了，但有几个关键限制你需要知道：
- ·额度有上限。公司补充医疗通常有年度赔付上限，大病一场很容易触顶；
- ·药品目录受限。很多进口靶向药、自费药，补充医疗根本不赔，而商业医疗险里有些产品会覆盖；
- ·离职就断保。这是最大的风险——你换工作、被裁员、休产假期间，保障就消失了。如果这时候正好生病，就是真空期。
所以我的建议是：公司福利是锦上添花，不是终身底盘。
自己买一份百万医疗险，作为不依赖任何雇主的个人底仓，是家庭医疗保障的正确姿势。两者并不冲突，而是互补。
预算有限怎么办？重疾可以"拆开买"
有人会说：道理我都懂，但保费加起来压力很大，怎么取舍？
这里分享一个我实际用过的策略：把重疾险里的身故责任去掉，单独补一张寿险。
很多重疾险默认附带身故赔付，但这部分责任会让保费贵一截。对于预算紧张的家庭，可以选择纯重疾险（不含身故），保费直接降下来；与此同时，单独买一张定期寿险补上身故保障。
这样做有两个好处： - 总保费更低，同样的预算可以拉高重疾或寿险的保额； - 责任更精准，重疾险专门赔重疾，寿险专门赔身故，不互相绑架。
"拆开买更便宜且更精准"——这不是省钱的妥协，而是更聪明的配置方式。
三个问题的行动清单
| 问题 | 我的建议 |
|---|---|
| 大人重疾买多少？ | 50万打底，搭配百万医疗 |
| 小孩重疾买多少？ | 100万起步，趁早锁定低价 |
| 公司有补充医疗还要买？ | 要买，公司福利不能当底盘 |
| 预算紧怎么配？ | 重疾去身故责任，单独补寿险 |
菲姐说
保险配置没有统一答案，但有一个优先级顺序：先把底盘建好，再考虑加码。
大人重疾50万、小孩重疾100万、人手一份百万医疗——这是三口之家的基础盘。公司福利当加分项，不当救命稻草。预算真的有限时，先把保额做够，用"拆开买"的方式控制成本。
不要等到完美方案再行动。先把有的做扎实，比什么都重要。
