先把价格差距量化
30岁男性，保额50万，保障终身，年交20年。
友邦「挚爱一生」：年保费约9800元 华夏常青树：年保费约6500元 信泰「超级玛丽」系列：年保费约5800元
友邦比性价比产品贵40%～70%。20年下来，多交的保费差额在6万～8万元之间。
这笔钱买了什么？
溢价对应的实质内容
理赔服务：友邦在国内有直营理赔服务中心，重疾理赔平均到账时间约3～5个工作日，有专属理赔顾问跟进。这一点对于理赔时身体状况不佳、精力有限的客户来说有实际价值。
财务偿付能力：友邦偿付能力充足率常年在350%以上，远高于行业平均水平。这是一个「极端情况下更不容易出问题」的保障。
产品条款细节：部分轻症分组更合理，等待期90天（部分国内产品180天）。
溢价不值得的情况
如果你的需求是：在有限预算内最大化保额，友邦的定价逻辑就不适合你。
同样的年保费，买信泰可以买到80万保额，买友邦只能买50万。对大多数普通家庭来说，保额优先于品牌。
我的判断
年收入30万以上、对服务体验有要求、不差这点保费差额的客户，友邦是合理选择。
年收入15万以下、家庭保费预算紧张的客户，把钱省下来加在保额上，实际保障更好。
