先摸清你们现在有什么
北京双职工有北京医保，这是很好的基础。很多人还有单位补充医疗险，覆盖门诊和住院自付部分。在配新保险前，先把这两张清单拿出来，不然容易买重了。
典型的「已有」：北京医保＋单位补充医疗险（覆盖8成住院费）。
典型的「缺口」：寿险（身故保障）、重疾险（确诊后生活支出保障）、意外险。
方案框架：以家庭年收入50万为例
夫妻各自：定期寿险100-200万。保至房贷还清或孩子大学毕业，主要保障对方在自己离世后不会经济崩溃。年费合计约2500-4000元。
夫妻各自：重疾险30-50万。确诊重疾后用于补贴收入损失和治疗费用，不通过医疗险报销的部分靠这笔钱活着。建议30年期定期重疾，性价比高于终身。年费合计约8000-14000元。
孩子：医疗险＋意外险。孩子的医保待遇比成人弱，需要补充。儿童百万医疗险年费300-500元，意外险100-200元。
可选：意外险。夫妻各自一份，年费200元左右/人，覆盖意外住院、残疾、身故，性价比极高。
总预算参考
以上方案合计年费约12000-20000元，占家庭年收入50万的2.4%-4%，在合理范围内（保险行业常规建议是年收入的5%-10%，但考虑到北京医保已经承担了大头，4%以内已经够了）。
