重疾险带身故责任值不值：多花30%保费，买的到底是什么？

「身故赔保额」vs「身故退保费」

市场上的重疾险，在身故责任上主要分三类：

A类：纯重疾险（不含身故责任） - 重疾确诊赔保额 - 身故不赔，合同终止（或退还现金价值）

B类：重疾+身故（保额赔付型） - 重疾确诊赔保额 - 身故赔付保额（重疾和身故共享同一保额，先赔其一则合同终止）

C类：重疾+身故（保费退还型） - 重疾确诊赔保额 - 身故退还已缴保费 - 这是一种「保本」设计

以35岁男性、50万保额、20年缴费、保至70岁为例：

含身故责任的版本，20年多花4-7万。

含身故责任的重疾险，相当于重疾险+定期寿险的打包组合，但打包价格往往高于分开购买：

而含身故的重疾险要7,800元，差不多持平。但「打包版」有个问题：重疾和身故共享保额，只能赔一个。如果先确诊重疾赔了50万，之后身故就没有寿险保障了。

分开购买则不同：重疾险赔了50万，寿险保单依然有效，身故后还能再赔50万给家人。

结论：分开买，通常更合算，保障也更完整。

这类产品的设计逻辑是：「如果一直健康活着没出险，保费退给你的后代」。听起来很完美，但有几个问题：

1. 退的是名义保费，不是实际价值 20年后退回18.4万的保费，而这18.4万在20年通货膨胀下购买力已大幅缩水。实际上你的「保本」是亏钱的。

2. 这笔钱本可以用于更高效的投资 如果选纯重疾险（年省3,700元），把省下的保费每年投入年金险或指数基金，20年后积累的财富远超退还的保费金额。

3. 身故退保费不等于高额寿险 退回18万保费，对于有房贷、有孩子的家庭来说，远远不够。不如把这笔省下的钱买足额定期寿险。

合理的购买场景： - 家庭保障已经很完善（有足额定期寿险），重疾险含身故只是锦上添花 - 购买力差不多时，含身故版本作为优化选项 - 某些特定产品，含身故版本的重疾条款明显更好

不建议为了身故责任而刻意选择： - 已有定期寿险的情况下，没必要在重疾险里再加身故 - 预算有限，保费应该优先用于买足重疾保额

重疾险的核心价值是：确诊即赔，钱自己用。不要为了让后代能「收回保费」而牺牲当下的保额和保障效率。