这个问题我被问过很多次。
很多人的逻辑是：我已经有百万医疗了，住院的费用都能报，还需要重疾险干什么？
这个问题问得很好，说明你在认真想这件事。但我想先帮你把两件事分清楚：医疗险报销的是什么，重疾险给的是什么。
医疗险：解决院内花出去的钱
百万医疗险，它的本质是报销。你在医院花了多少，它在免赔额之上按比例给你报。
它解决的问题是：这场病住院的直接医疗费用，不会把家里的存款一次性掏空。
但是，有几件事它不管：
- ·停工期间的收入损失。你住院一个月、康复三个月，这四个月工资没了，百万医疗不赔。
- ·院外的特殊用药和康复费用。很多好药不在医保目录里，也不在医院内部开的，医疗险报不了。
- ·家里其他人的生活成本。大病一来，可能需要家人陪护，他们的收入也受影响。
重疾险：给你一笔现金
重疾险是给钱的，不是报销。
只要确诊了符合条款的疾病，不管你花了多少钱，保额就给多少。你花了3万治好了，100万的重疾险还是给你100万。
这笔钱可以用来：替代停工期间的收入，支付院外的好药，覆盖康复阶段的生活成本，甚至还清贷款，让家人不用立刻为钱发愁。
两个险种解决的是两类问题
我经常打一个比方：医疗险是你的"治疗费报销凭证"，重疾险是你的"大病期间的收入替代"。
一个解决花出去的钱，一个解决因病带来的整体家庭财务冲击。
所以它们不是谁替代谁，而是配合关系。
那预算有限怎么办？
如果预算真的很紧，那先把医疗险做好，解决大钱的报销问题，重疾险保额可以先少一点，但不是不要。
重疾险的保额，至少要覆盖你一年到两年的收入损失——因为大病之后，康复期往往比人们预想的要长。
如果你身边已经有人帮你梳理过方案，可以把你现在的保单发给我看看，我帮你判断医疗和重疾之间的缺口在哪里。
