定期重疾险的市场格局
2026年市场上主流定期重疾险（保障至70岁）数量超过60款，价格分化严重。菲姐筛选出5款代表性产品做横向对比。
5款产品横向对比（30岁男，50万保额，保至70岁）
| 产品 | 年保费 | 重疾病种 | 轻症病种 | 中症病种 | 赔付次数 |
|---|---|---|---|---|---|
| 大黄蜂系列 | 约3200元 | 110种 | 45种 | 20种 | 1次 |
| 达尔文5号 | 约3450元 | 120种 | 50种 | 25种 | 1次 |
| 超级玛丽系列 | 约3100元 | 100种 | 40种 | 20种 | 1次 |
| 康惠保旗舰版 | 约3680元 | 110种 | 45种 | 25种 | 1次 |
| 安心守护 | 约3800元 | 115种 | 48种 | 22种 | 1次 |
菲姐的分析框架
重疾病种数量不重要。 100种和120种病种对普通人来说区别很小，因为97%的重疾理赔集中在6大类：恶性肿瘤、急性心梗、脑卒中、终末期肾病、重大器官移植、冠状动脉旁路手术。这6类所有产品都覆盖。
真正重要的是： 1. 轻症/中症定义是否严苛（看条款，不看数量） 2. 等待期长度（通常90-180天） 3. 保险公司偿付能力（选大公司或评级AA以上） 4. 价格
超级玛丽系列的隐藏优势
超级玛丽价格最低但保障并不差，轻症中症条款定义较宽松，实际理赔获赔率优于平均水平。
菲姐结论
不必追求病种最多的产品，选价格合理、条款不挑剔、公司信誉好的组合。预算紧的首选超级玛丽或大黄蜂，预算宽松些可以考虑达尔文5号。
