为什么建议先买消费型再考虑储蓄型

消费型和储蓄型的根本区别

消费型保险（定期寿险、消费型重疾险、百万医疗险）：只提供风险保障，到期无返还，保费相对低廉；储蓄型保险（增额寿、年金险、终身寿险）：兼具保障和储蓄功能，到期有现金价值，保费较高。两者解决不同的问题，但很多人受限于预算，需要选择优先顺序。

保额的优先级高于储蓄。以30岁的家庭为例，消费型定期寿险（保额200万、保至60岁）每年约2000元；同等保障规模的终身寿险每年可能要2万元以上。用1/10的成本获得同等死亡保障，省下的钱可以配重疾险、医疗险，把整个保障体系建立起来。先用消费型保险「搭骨架」，是效率最高的方式。

当家庭基础保障（寿险+重疾险+医疗险+意外险）配齐之后，如果还有余力，再考虑储蓄型保险作为资产积累工具。一般建议：年保费预算超过3万元的家庭，可以开始考虑配置一定比例的储蓄型产品。

很多销售人员会优先推年金险、增额寿（佣金率高），导致客户每年花两三万在储蓄型产品上，却没有任何医疗险和重疾险。一旦出险，储蓄型保险很难变现救急，而医疗费已经产生。

保险规划的正确顺序：保障先行，储蓄随后。不要因为追求「有返还」而忽视了真正的风险保障缺口。