顾问给你发来一份增额寿险或者年金的计划书，你打开一看，30年后能变成200万，感觉还不错。
但你有没有注意到，这个200万是在哪一列？
计划书通常有两列数字
大多数储蓄型保险的计划书，都会展示两个维度的数据：
保证利益： 这一列的数字，是写进合同里的，无论市场怎么变、公司经营如何，它都必须实现。这是确定的。
非保证利益（含分红）： 这一列是根据历史分红水平的预测值，通常会按"低档"和"高档"两种假设来展示。这不是承诺，实际结果可能高也可能低。
问题在于：很多人看到的那个"30年后200万"，是在非保证那一列。
分红为什么不确定？
分红型保险的分红，取决于保险公司的投资收益。保险公司每年实际能赚多少，决定了分红能给多少。
过去几年，市场环境不同，分红水平是有波动的。计划书里展示的"历史分红假设"，不代表未来一定能实现。
怎么正确用计划书做决策？
第一步：只看保证那一列。
把非保证那一列先遮掉，问自己：如果只拿保证部分的收益，这个产品对我来说合不合适、够不够用？
如果保证收益已经满足你的需求，那分红是额外惊喜；如果保证收益不够，分红补上去才勉强够，那这个产品就存在风险。
第二步：横向对比保证利益，而不是比分红。
市场上不同的储蓄型产品，保证利益差别是真实存在的。把几款产品的保证利益部分放在一起比，你才能看出哪个产品在确定性上更有竞争力。
第三步：问清楚分红的历史实现率。
有些公司会公示历史分红的实现情况——即计划书展示的分红假设，实际每年实现了多少比例。这个数据如果顾问能提供，可以作为参考。
不是说分红产品不好，而是买之前要清楚：确定的那部分是什么，不确定的那部分有多大。别被高分红的数字打动，然后发现自己误解了这个数字的性质。
