"鸡蛋不要放在一个篮子里"，这句话大家都懂。
但具体到保险里，很多人不知道怎么用。有的人理解成"多买几家公司的保险"，有的人理解成"买很多种保险"，其实都不太准确。
我来说说这个道理在保险里真正的用法。
先说清楚：分散的是什么风险
保险里的分散，不是分散保险公司倒闭的风险（这个在中国有政策兜底，不是主要风险），而是分散以下几类风险：
一是货币风险。 如果你所有的储蓄都在人民币，一旦人民币相对贬值，整体资产缩水。如果有一部分放在美元计价的港险，就形成了货币上的对冲。
二是流动性风险。 储蓄险通常要锁定很多年，如果所有的钱都锁进去了，遇到突发需要用钱的情况就很被动。所以要有一部分流动性好的资产和一部分长期储蓄型保险搭配。
三是收益来源的风险。 只买一种理财逻辑的产品，它的收益波动你全承受。大陆增额寿险、港险分红型、国债、银行定存，收益逻辑各不相同，搭配起来波动更小。
在保险里怎么分散
我见过比较常见的做法是这样的：
大陆保险做底盘，港险做补充。
大陆的增额寿险保证利率清楚、合同确定性强，可以用来覆盖确定的未来需求，比如孩子的教育金、自己的养老储备。
港险的分红型产品，预期收益更高，但有波动，更适合作为长期配置的补充，尤其适合对美元资产有需求的家庭——比如孩子有可能出国，比如想提前布局一部分境外资产。
保障型和储蓄型分开来想。
医疗险、重疾险、寿险是保障型，解决的是风险冲击的问题。储蓄险、年金是储蓄型，解决的是时间价值和积累的问题。两类产品的逻辑完全不同，钱要分开配，不能用储蓄险来替代保障险。
分散不是买得越多越好
我见过有家庭买了十几张保单，但里面好几张是同类型的，重复投保，浪费保费；同时真正最重要的保障反而没配全。
分散的前提是先把底盘做好：基础的医疗保障、重疾保额、寿险做到位，在这个基础上，再去谈资产多元化。
顺序很重要：先保障，再储蓄；先人民币，再外币；先确定性，再收益弹性。
