第一年的真实处境
刚毕业，月薪6,000元，扣除社保公积金到手约4,800元。房租1,800元，吃饭1,200元，交通200元，剩下约1,600元。
这1,600元里，每月能给保险的预算大概是100-300元。
公司福利先吃透
入职第一件事：把公司的保险福利弄清楚。
大部分正规公司都会提供：社保（医疗、养老、失业、工伤）、部分公司有补充医疗险（门诊+住院）、部分公司有团险意外险。
把这些福利的报销比例、覆盖范围搞清楚，这是你保险的「地基」，是已经付了钱的。
商业险的优先顺序
第一步：百万医疗险（约300-600元/年） 刚毕业的人，身体健康、核保容易通过、保费最便宜。现在不买，将来如果体检查出问题，可能就买不到了。这是第一优先。
第二步：意外险（约100-200元/年） 意外险便宜、覆盖意外伤害医疗和身故残疾，属于「保费极低、可能用到」的产品。毕业生刚工作，租房、通勤、外出频繁，意外风险真实存在。
第三步：重疾险（约2,000-5,000元/年） 如果预算有限，重疾险可以等到月薪涨到8,000元以上再考虑。但注意：越早买保费越便宜，拖着有代价。
暂时不考虑： 储蓄险、年金险、增额终身寿。这些是在保障完整之后才考虑的理财工具。
一个24岁的真实配置
小王，24岁，月薪7,000元，已有公司社保和补充医疗险。
自购：百万医疗险450元/年 + 意外险180元/年 + 重疾险50万保额3,800元/年。
合计年保费4,430元，月均370元，约占月收入5.3%。保障框架基本完整。
