和上班族的核心差别
上班族享受单位缴纳的工伤险、有的有补充医疗险，部分公司还有团体重疾险。自由职业者这些全没有，必须用商业险自己补。好消息是，商业险市场现在很丰富，自己配其实不贵。
第一优先级：基础健康保障
百万医疗险：最高优先级。年费300-800元，解决大病住院的核心财务风险。这是所有人都应该有的，自由职业者没有任何理由跳过。
重疾险：第二优先级。自由职业者一旦重病，没有单位继续发工资，收入中断是最大的问题。重疾险赔付的一笔钱是用来「活着」的，不是治病的。保额建议3-5年的年收入。
第二优先级：寿险和意外险
如果有家庭依赖你的收入（配偶、孩子、父母），定期寿险是必须的。意外险最便宜，200元/年，不要省。
关于社保的选择
自由职业者通常以「灵活就业人员」身份参加城镇职工社保，只缴医保和养老。医保非常重要，不要断，断了会有等待期。养老保险也要坚持缴，这是最基础的底线。
不建议买的东西
短期收入补贴保险（失业险/停工险）：条款很复杂，自由职业者定义「无法工作」很难认定，赔付难度大，性价比差。各类「消费型理财险」：自由职业者现金流要灵活，不适合长期缴费锁定资金。
一个简单的年费测算
百万医疗险500元＋重疾险4000元＋定期寿险1200元＋意外险200元＝约6000元/年，基本覆盖主要风险。
