杭州互联网员工的保险基础盘
杭州互联网公司的福利配置普遍好于全国平均水平。典型配置： - 杭州社保：职工医保覆盖住院85%+，门诊有统筹 - 企业团险：补充医疗通常覆盖社保外费用，额度5-20万不等 - 部分公司：有员工意外险、企业年金
这意味着医疗保障基础盘相对完整，自己补充的重点不在医疗，而在重疾和寿险。
房贷场景是关键变量
杭州房价均价3-4万/平，100平的房子首付后贷款通常在100-300万之间。贷款期30年，月供1万以上。
核心问题：如果家庭主要收入来源出了重病或意外，贷款谁还？
必配项：定期寿险 保额 = 贷款余额 + 3-5年家庭基本生活费 典型方案：200万保额，保至60岁，年保费约2500-3000元（30岁男性）
必配项：重疾险 重疾后停工1-2年，社保和团险都不能覆盖收入损失。50-100万重疾险，年保费3000-5000元。
具体配置方案（30岁、贷款200万）
| 险种 | 保额 | 年保费 | 说明 |
|---|---|---|---|
| 定期寿险 | 300万 | 约2800元 | 覆盖贷款+家庭缓冲 |
| 重疾险 | 50万 | 约3500元 | 含轻症、重疾额外赔 |
| 百万医疗 | 600万 | 约300元 | 1万免赔，有社保可选 |
| 意外险 | 100万 | 约200元 | 覆盖交通/意外 |
年合计约6800元，占杭州互联网平均月薪（2.5-3万）的不到3%。
双收入家庭的调整
双职工家庭，两人都有社保+团险，重疾险可以各买50万，而不是给一人买100万。寿险按各自收入贡献度分配保额，贡献高的保额更高。
公积金专项提示
杭州公积金贷款利率较低，提前还贷的机会成本较高。反而是「维持贷款、保证还款能力」更重要，保险是这个「还款能力保障」的核心工具之一。
