医疗险和重疾险的根本区别
医疗险是「实际发生多少报多少」，用于补偿治疗费用，通常需要治疗结束后凭票据申请。ICU住院费用高，这是医疗险发挥作用的核心场景。
重疾险是「确诊即赔」（部分产品是「达到理赔标准后赔」），赔的是一笔约定金额，和实际花了多少钱无关。这笔钱可以用来补贴收入损失、护理费、后期康复。
两者可以同时赔付，没有冲突。
ICU理赔的实操流程
住院期间：让家属整理所有费用收据，按日期归档。要求医院出具详细的住院诊断证明（注明病名、住院天数、治疗经过）。如果涉及重疾险，要确认诊断书上的病名是否符合保单中的重疾定义，必要时请主治医生补充说明。
出院后医疗险申请：整理发票、费用清单、出院记录、病历摘要，通过保险公司APP上传或邮寄。ICU费用通常较高，超过一定金额会进入人工核查，审核时间会长一些（7-15个工作日正常）。
重疾险申请：确认确诊时间是否在等待期之后。准备：诊断证明书（盖院章）、病理报告或检查报告（如适用）、本人身份证、银行卡信息。
常见卡点
最常见的卡点是：医疗险有「免赔额」（通常1万元），ICU费用往往轻松超过，但要注意部分费用（自费药、特需病房差价）可能不在保障范围内。建议出院前跟医院确认哪些是自费项，提前预期。
重疾险的卡点是「达到理赔标准的时间」——部分脑卒中等疾病需要有持续症状超过一定天数才能赔，住院期间的诊断书要明确写明持续时间。
