陈女士的经历
陈女士，39岁，结婚12年，全职太太，有一个10岁的儿子。2024年初，丈夫提出离婚，理由是感情不和。
离婚谈判时，她面临一个直接的问题：她没有工作，没有收入，保险全都是丈夫作为投保人购买的。
她名下只有一份重疾险——结婚前自己买的，保费一直自己交。
保单归属的法律现实
丈夫为投保人、她为被保险人的保单： 离婚后，丈夫有权停止缴费（让保单失效）或申请退保。她失去保障，且无法阻止。
她为投保人的保单： 不受离婚影响，保单是她自己的资产。
她婚前自己购买的那份重疾险，成了离婚谈判中她手里唯一不受对方影响的保障。
婚姻中保险的正确结构
每人各有独立保单： 投保人和被保险人都是自己，保费从自己的账户扣，不依赖对方。
不要图省事让另一方当投保人： 哪怕是为了节税或方便，长期来看风险很大。
年金险/储蓄险的受益人设置： 明确写上子女或父母，不要只写「配偶」，婚姻破裂时受益人问题会变复杂。
她最终的选择
离婚协议谈定后，她第一件事是：把自己名下的重疾险保费缴付更新，确认保单有效。第二件事是：给自己重新配了百万医疗险（作为离婚后新的起点）和定期寿险（保障孩子未来）。
保险不能挽救婚姻，但可以在婚姻结束时保住你的底线。
