外籍人士面临的特殊情况
外籍人士在中国通常有两种情况：
情况A：雇主提供国际医疗险（跨国公司常见） 公司已购买万欧、平安健康、友邦国际等国际医疗险计划，覆盖全球就医，这种情况下个人需要额外配置的主要是意外险和寿险。
情况B：无雇主保险或自雇 这是需要自行规划的核心场景。
医疗险：国内产品 vs 国际产品
国内百万医疗险（如平安E生保）： - 优点：保费便宜（年约400-800元） - 缺点：仅覆盖中国境内医疗；部分产品健康告知为中文，外籍人士理解有困难；理赔客服中文沟通；不覆盖回本国就医
中高端国际医疗险（如慕尼黑健康、安盛天平）： - 优点：覆盖范围广，包含中国境内和境外就医；可选择特需医院和外籍医生；英文客服和理赔 - 缺点：年保费约1.5-4万元（视年龄和计划）
建议：在华超过3年、有家庭的外籍人士，配置国际医疗险更合适，即使贵，灵活性价值大。短期驻华（1-2年）且健康状况好，可以考虑加配国内百万医疗险作为补充。
意外险
意外险对国籍没有特别限制，外籍人士可以正常购买国内综合意外险。注意：部分产品要求被保险人为「中国大陆居民」，购买时确认。
重疾险
外籍人士购买国内重疾险有一定难度：大多数产品要求被保险人有中国大陆户籍或长期居留证。有长期居留证（如5年期）的外籍人士通常可以投保，短期签证持有者较难买到。
实操建议
- 确认雇主保险的覆盖范围和除外内容
- 评估是否需要国际医疗险（主要看是否需要境外就医保障）
- 用国内意外险补充日常意外风险（性价比高）
- 重疾险如果条件允许，在本国投保可能更方便
结论
在华外籍人士不应依赖国内普通保险产品，国际医疗险是核心需求。意外险可以用国内产品补充，性价比合理。
