平台险到底保什么
美团、饿了么、滴滴等平台都有为骑手和司机购买的责任险，但覆盖范围非常有限：
平台责任险： 主要保的是因骑手/司机过错造成「第三方」损失的赔偿，不是骑手/司机本人的伤亡。
工伤认定： 平台骑手多为个人合作关系，不是劳动合同关系，发生事故通常无法认定工伤，无法享受工伤赔偿。
骑手的真实风险
外卖骑手每天骑行数小时，发生交通事故的频率显著高于普通人群。根据部分城市的统计，骑手群体的交通事故发生率约为普通成年人的5-8倍。
一次骨折：住院+手术+康复，费用3-8万元，停工1-3个月，收入归零。
专项意外险方案
市面上有针对外卖骑手和网约车司机的专项意外险，年费在300-600元之间，主要覆盖：
- ·意外身故/残疾：30-50万元
- ·意外医疗：5-10万元（含骨折、烧烫伤）
- ·误工津贴：住院期间每天100-200元
这类产品在保险公司官方APP或骑手平台内嵌入口均可购买，无需体检，当天生效。
注意事项
购买时如实填写职业类别。 填写「外卖配送员」或「网约车驾驶员」，不要图省事填「普通职员」。职业与实际不符，出险时可能被拒赔。
驾驶摩托车要单独确认。 部分意外险不覆盖摩托车驾驶出险，骑摩托车的骑手要特别核对条款。
不要只买一份就觉得完事。 意外险保额建议不低于年收入的5倍，一般骑手年收入8-12万元，保额应在40-60万元以上。
