先说我的家庭情况
我老公做销售，收入是家里的主要来源，约占家庭总收入的70%。我做保险顾问，收入相对稳定但不算高。孩子今年8岁，我妈60岁，公婆在老家有农村医保。房贷还剩190万，还有20年。
这是我给自己家做配置的出发点。
先给老公配，再给我配，孩子最后
顺序是由经济依赖关系决定的，不是由爱的多少决定的。
老公的配置： - 300万定期寿险（保至60岁），年费约3200元：覆盖房贷+孩子教育金+家庭基本生活 - 80万重疾险（含轻症），年费约4800元：停工收入补偿 - 百万医疗险（1万免赔），年费约350元：大病医疗费用 - 意外险100万，年费约200元
老公一年约8550元。
我的配置： - 50万重疾险，年费约3000元：我出险对家庭的经济影响次于老公，但也需要覆盖 - 百万医疗险，年费约300元 - 定期寿险100万，年费约1200元：我收入占30%，对应保障
我一年约4500元。
孩子的配置： - 30万儿童重疾险，年费约1400元：孩子生大病，家长要照顾、要请假，有间接收入损失 - 儿童百万医疗险，年费约300元
孩子一年约1700元。
我妈的配置
60岁，还能买百万医疗险（有产品接受到65岁，年费约1200元），买上了。没有寿险和重疾险，超过60岁性价比很低，那个钱放在家庭应急金里更合理。
没买的：储蓄型保险
我是保险顾问，我自己没有买储蓄型年金险、终身寿险或增额寿险。
不是说它们不好，是因为：在保障缺口还没补全之前，钱应该先用于保障型产品。我家庭现阶段的优先级是「风险隔离」，不是「资产增值」。等保障配置完整了，有多余闲钱再谈储蓄型产品。
总保费
全家一年保费约1.5万，占家庭年收入约6-7%，在合理区间内。
这个比例不是「最低」也不是「最优」，是在当下收入和保障需求下我认为的平衡点。每2-3年会重新评估一次，随着房贷减少和孩子长大，配置会动态调整。
