先做一件事：审计现有保障
有钱了，不要先问「买什么保险」，先问「现在缺什么」。
拿出你所有保单，检查四个问题： 1. 有没有重疾险？保额够不够（年收入×5-10年）？ 2. 有没有百万医疗险？续保条款好不好？ 3. 家庭经济支柱有没有定期寿险？保额覆盖房贷+子女教育费用吗？ 4. 意外险有没有？
有缺口，先补缺口，这是这笔钱的第一优先级。
保障够了，考虑储蓄型保险
保障齐全之后，才到「用保险做储蓄」的讨论。
适合用这笔钱做的： - 增额终身寿险：一次性缴费，锁定复利增长，确定性强，适合做长期储备。目前市场主流产品复利约3%，比定期存款略高，流动性通过减保取现解决 - 养老年金险：如果你35岁以上，考虑给未来退休做专项储备，一次性缴费进入，约定60岁起领取
不适合的： - 分红险：收益不确定，不适合一次性配置后「放着不管」 - 万能险：账户价值有波动，不适合作为稳健资产配置
比例建议
这笔钱怎么分配：
| 用途 | 建议比例 |
|---|---|
| 保障缺口补充 | 优先，不设上限 |
| 储蓄型保险（增额寿/年金） | 10%-20%可投资资产 |
| 流动现金/短期理财 | 保留3-6个月生活费 |
| 其他投资 | 剩余部分 |
超过20%放入保险不建议，原因是：保险流动性差，急需用钱时取出成本高（前几年退保损失大）。
一个真实例子
客户年终奖50万，原来没有重疾险。方案：先用1.5万/年买重疾险（50万保额），剩余50万中取10万做增额终身寿险一次性缴费，剩余40万放短期理财和应急备用。这样既补了保障缺口，又用保险锁定了一部分长期资产。
结论
有钱了，顺序是：补缺口→储蓄型保险→其他投资。不要一下子把所有钱都锁进保险，流动性是必须保留的。
