家庭画像
假设一个典型的互联网家庭：夫妻35岁左右，均有社保，年收入合计50到80万，有一个6岁孩子，有房贷，父母60岁左右。这是菲姐服务最多的家庭类型。
第一层：医疗层（必须完整）
夫妻双方各一份长期保证续保百万医疗险，年费800到1500元/人；孩子一份保证续保的儿童医疗险，年费500到800元。如果夫妻一方或双方有高端就医需求，再叠加中高端医疗险。
医疗层年费预算：3000到6000元，覆盖全家住院医疗风险。
第二层：保障层（主要收入者优先）
主要收入者（或双方）配置定期寿险，保额100到300万，覆盖房贷余额和家庭5到10年生活费；双方各配一份重疾险，保额50到100万；孩子配一份消费型重疾险，保额50万。
保障层年费预算：1.5到3万元，视具体产品而定。
第三层：储蓄层（保障完整后再做）
夫妻双方各配一份增额寿险或养老年金，锁定长期储蓄；可结合个人养老金账户（每年最高12000元）叠加配置。
第四层：传承层（资产较多时考虑）
大额寿险、信托、保单受益人安排，用于资产定向传承，这一层在保障和储蓄层完善后再做规划。
按这四层搭建，每层目的清晰，不重叠，不缺失。
