先说结论
传统百万医疗险和普通重疾险，精神类疾病绝大多数是除外责任，不予理赔。这包括：抑郁症、焦虑症、双相情感障碍、精神分裂症等。
这是行业惯例，不是某一家公司的特殊设定。
为什么保险公司不保精神疾病
逆向选择风险高： 精神疾病的诊断标准相对主观，核保难度大。
治疗周期长、费用不确定： 精神科住院可能持续数月，费用难以精算。
既往症判断困难： 很多人在投保时已有抑郁倾向，保险公司无法准确核查。
哪些产品可能覆盖
高端医疗险（年费5,000元以上）： 部分高端医疗险已将精神科住院纳入保障范围，通常有等待期（180天），覆盖范围和报销比例需要逐条确认。
特定新型产品： 近年来部分专门针对心理健康的保险产品上市，但市场占比仍小，费率相对较高。
社保： 城镇职工医保将精神疾病纳入门诊特殊病（部分城市），符合条件者可按门诊慢特病报销，报销比例50-80%不等。
实际操作建议
已有精神科就诊记录者投保： 务必在投保时如实告知，不要隐瞒。隐瞒后出险被拒赔，后悔也来不及。如实告知后，保险公司可能附加精神疾病除外或拒保，这是正常结果。
计划投保时心理健康状况良好者： 尽快投保，不要等到真的出现问题。一旦有精神科就医记录，再想投保就难了。
理赔被拒后的路径： 先向保险公司申诉，强调具体诊断和治疗方案，部分边界案例（如器质性精神障碍因外伤导致）有争取空间。
