普通家庭的保险优先级
普通家庭（年收入20万以下）的核心矛盾是：一旦家庭主要收入者倒下，家庭财务立刻陷入危机。因此保险配置的核心是「防崩溃」。
优先顺序：百万医疗险（必配，年费几百元）→ 定期寿险（主要收入者必配，保额覆盖房贷+家庭5到10年生活费）→ 重疾险（预算允许时添加）。意外险可以作为低成本补充。储蓄类保险在这个阶段暂缓。
中产家庭的额外需求
中产家庭（年收入50万以上）的风险结构不同：基本医疗问题靠社保+百万医疗险已经够用，但有三类额外需求：
第一，高端医疗险。中产对就医体验有要求，愿意去私立医院或外资医院，普通百万医疗险不覆盖这类机构，需要中高端医疗险补充。
第二，更高保额的定期寿险。年收入高意味着家庭对当事人的依赖更大，需要更高倍数的寿险保额（通常建议年收入的10到20倍）。
第三，资产传承和储蓄规划。增额寿险、年金险在税务筹划和资产传承方面有独特价值，是中产家庭保险规划的第二层。
共同点
不论收入高低，健康告知都要如实填写，保险顺序都是「先保障后储蓄」，都不应该买返本型医疗险。
