自由职业者的社保现状
辞掉工作、不挂靠公司的情况下，有两个选择：
1. 以灵活就业身份缴纳城镇社保： 自己承担单位和个人两部分费用。以北京为例，医疗+养老每月约需缴纳1,500-2,500元，压力不小，但保障较完整。
2. 参加城乡居民医保： 每年缴费约几百元（各地不同），保障内容比职工医保差，但聊胜于无。
商业险最低配置
不管是否缴纳社保，以下商业险是自由职业者的必选项：
百万医疗险： 年费300-600元，保额100-600万，覆盖大病住院。这是性价比最高的一张底牌。
意外险： 年费100-300元，意外医疗+意外身故/残疾。自由职业者没有工伤保险，意外险更重要。
重疾险： 自由职业者没有病假工资，生病了=停止收入。重疾险的「收入补偿」功能对自由职业者尤为重要。
养老保险的替代方案
停缴养老险对未来退休金影响很大。如果无法缴纳社保养老险，可以考虑：
个人养老金账户： 每年最高缴纳12,000元，可享受税前抵扣，在选定的金融机构投资。
年金险/增额终身寿： 每年存5-10万，20-30年后作为退休金来源。确定性高，不受政策变化影响。
一个预算方案
月收入2万的自由职业者，保险年度预算建议8,000-12,000元：
- ·灵活就业医保（居民版）：约800元/年
- ·百万医疗险：500元/年
- ·意外险：200元/年
- ·重疾险50万保额：约5,000-7,000元/年
- ·养老年金或个人养老金：余额补充
核心思路：先补医疗和重疾缺口，再做养老储备。
