她拿着一叠保单来找我
王女士是2023年找到我的，她手里有7份保险合同，每年保费支出接近4万元，但她说不清楚这些保险「到底保什么」。
这种情况我见过太多次了。
逐一拆解之后，发现了什么
问题一：重复投保 她有两份百万医疗险，一份是自己买的，一份是某银行推销的，两份合计年费约1600元，但医疗险是费用报销型保险，只赔实际花费，买两份在大多数情况下等于浪费了一份。
节省：800元/年
问题二：储蓄型产品占比过高 4万保费里，有2.4万在交一份「教育金」年金险，规划的是给孩子18岁时一次性领取约50万。她孩子今年3岁。
问题在于：她老公（家庭主要收入来源）没有足够的定期寿险。如果老公这15年里发生意外，这份教育金的缴费就会中断，而且没有任何保障来覆盖房贷和生活费。
问题三：重疾险保额严重不足 她和丈夫各有一份20万保额的重疾险，2015年买的，那时候保费便宜。但通货膨胀和医疗成本变化，20万在2023年的实际购买力远低于当年，住院+治疗+停工一年，20万根本不够。
真正缺的：丈夫的寿险和重疾险
调整方案和省下的钱
调整后： - 停掉一份百万医疗险，年省800元 - 不停教育金，但加投保人豁免条款（如果丈夫出险，后续保费豁免，教育金继续累积），年增费约1200元 - 丈夫增购200万定期寿险+80万重疾险，年费约7800元 - 停掉一份功能重叠的意外险，年省600元
净增保费约8200元，但保障缺口从「完全没覆盖」到「基本覆盖」。
这不是省了40万，而是如果丈夫出险，原来的方案缺口是至少40万的收入和贷款损失，新方案把这个缺口填上了。
二次咨询说的是什么
不是让你推翻所有保单重新买。而是把你已有的资源梳理清楚，找到重复的、缺失的、错配的，按实际需求调整。
大多数人第一张保单是被推销的，不是被规划的。主动做一次梳理，代价不大，但可能发现你以为有保障的地方其实没有。
