独生子女的真实风险在哪
「4+2+1」结构：4个老人+2个父母+1个小孩（如果已育）。
最大的风险不是生老病死本身，而是：你倒下，整个结构崩塌。
父母没有其他子女，老人没有其他孙辈，配偶和孩子需要你。这是独生子女与有兄弟姐妹的人最大的不同——你的不可替代性极高。
配置优先级
第一优先：自己的定期寿险
保额建议 = 房贷余额 + 双方父母10年生活费 + 孩子教育金 通常在200万～400万之间。30岁男性，300万保额，保至60岁：约3000元/年
第二优先：自己的重疾险
保额100万，覆盖治疗+康复+收入损失。重疾期间不能工作，但6个老人+孩子的开销不会停。
第三优先：配偶的重疾险+寿险
如果配偶也是独生子女，压力翻倍，两人都需要足额保障。
第四：父母的意外险 老人意外险：约300～500元/年/人，保额50万。老人骨折、摔跤的概率远高于大病，意外险比重疾险更务实。
最后：孩子的保险 孩子的保险优先级最低——孩子没有「经济责任」，大人倒下才是家庭崩溃的关键。
年保费参考
独生子女完整方案（自己+配偶+2位父母意外险）：约2.5万元/年。
这个钱花得值，因为你真的承担不起「不赔」的代价。
