先说结论：单位二次报销，是薅羊毛的福利，不是大病保障
很多人觉得，我有单位的二次补充医疗，报销比例还挺高的，平时去看病很方便，应该不需要再自己买医疗险了吧？
这个逻辑有个关键漏洞。
单位医疗险好用在哪？
用在小病上，体感非常好。
发烧感冒去门诊，自费30块，报销以后可能只剩几块。季节性过敏、普通检查、常规体检，这些高频的、金额小的使用场景，二次补充报销都能覆盖到，所以大多数人对它的满意度很高。
但这个满意度，来自「用的频率高，每次金额小」这个特点，不代表它能覆盖大额风险。
大病场景下，单位医疗险的三个缺口
第一个缺口：丙类药不报或有比例限制。
日常门诊用的甲类药，可以全额报销。稍微好一点的乙类药，可能只报一部分。如果是大病需要的丙类进口药，很多单位的二次补充医疗要么不含，要么有严格的额度限制。
一个疗程的进口靶向药，可能就是二三十万甚至更多，这个数字超出了大多数单位二次补充的年度上限。
第二个缺口：年度额度有上限。
单位承担二次补充医疗的成本，所以它一定有上限。有的是5万，有的是10万，超过上限的部分自费。
大病的医疗支出，往往远超这个数字。
第三个缺口：跟着职业走，不跟着你走。
这是最容易被忽略的一点。
你换工作，新公司可能福利不一样；你创业，就彻底没了；你失业，也没了。
在你最需要医疗保障的时候，比如年纪大了、健康状况有变化的时候，你对工作稳定性的掌控力反而下降了，这张保险的连续性就变得很脆弱。
商业医疗险的定位是什么？
不是替代单位福利，是补单位福利没有覆盖的大额风险。
一张普通的商业百万医疗险，一年几百到一千多块钱，它解决的是大额住院的报销问题。单位福利覆盖日常，商业医疗险负责大病，两者结合才完整。
如果有条件，可以考虑升级到终端医疗险，能去特需或国际部就医，在大病场景下有更好的诊疗资源。
菲姐的判断
依赖单位二次报销而不配商业医疗险，最大的风险不是现在，是你在最需要保障的时候，发现这张牌已经不在手里了。
个人的商业医疗险，是你自己掌控的资产，不会因为工作变动而消失。
