医保的报销逻辑
医保按「目录内」报销：药品、耗材、诊疗项目都要在医保目录内才能报，目录外自费。门诊有起付线（每次就医需自付一定金额），住院有起付线和封顶线，封顶线以上也自费。报销比例因医院级别和地区而异，三甲医院住院通常报70%-80%，个人仍需负担20%-30%及所有自费项目。
商业险的报销逻辑
百万医疗险的主流模式：先扣除医保已报销部分，再扣除1万元免赔额，剩余按100%（或80%-90%）报销。也就是说，它主要覆盖：医保报销后的自付部分+医保目录外的自费部分，两者加起来超过1万元的部分由商业险负责。
实际报销流程
第一步：就医时先刷医保，出院时医保结算单显示「个人自付+自费」金额；第二步：将医保结算单+所有费用收据+诊断证明提交给商业险；第三步：商业险审核后，赔付超出免赔额的部分。顺序不能颠倒，商业险必须在医保结算之后才能报。
多份商业医疗险叠加
如果有两份百万医疗险，叠加报销总额不能超过实际花费（费用补偿原则）。但如果一份是住院医疗险（补偿型），另一份是住院津贴险（定额），津贴险可以额外领取，与实际花费无关。
菲姐的建议
就医前先确认哪些是自费项目，出院时务必索取详细费用清单（按项目列示的），为后续报销提供完整依据。
