补充医疗险是什么
补充医疗险（正式名称「职工大额医疗费用补助」或各地版本的「补充医疗保险」）是社保的组成部分，由单位和个人共同缴纳，保费从工资里扣。
它的覆盖逻辑是：社保报销后，剩余的「个人自付部分」（仅限社保目录内的项目），再按比例补贴一次。
以北京为例：住院费用社保报销70%后，自付30%的部分，补充医疗再报80%。等于社保+补充医疗合计报销94%，个人只负担6%。
补充医疗险的局限
覆盖的前提是：必须在社保目录内的费用。
进口药、特效靶向药、质子重离子治疗、达芬奇机器人手术……这些社保不报，补充医疗险也不报。
商业医疗险的额外价值
商业百万医疗险的核心优势恰好在这里：
社保外费用： 可以报销社保不覆盖的进口耗材、特需药品。 就医选择： 部分产品支持私立医院和国际医疗部就医。 保额更高： 百万甚至千万的保额，应对重大疾病不设上限。
两者搭配的实际效果
假设住院总费用50万，其中社保内费用30万，社保外费用20万：
- ·社保报：30万×70% = 21万
- ·补充医疗：30万×30%×80% = 7.2万
- ·商业医疗险：20万（社保外）+ 剩余自付部分，合计约25万
实际自付可能从50万降到2-3万。
建议
在职人员：充分利用补充医疗险（已缴费，别浪费），同步配置商业百万医疗险，覆盖社保外费用和高保额需求。两者合计年保费通常1,000-3,000元，是性价比最高的组合。
