夫妻基本情况设定
基本信息： - 丈夫：28岁，月薪1.2万，互联网行业 - 妻子：26岁，月薪8,000元，教师 - 无子女，计划2年内备孕 - 厦门购房计划：暂租房，计划3年后买房 - 现有保险：各自有公司社保，无商业保险
为什么要从零开始系统配置？
很多年轻人的保险是「被动购买」状态：朋友推荐什么买什么，促销活动买什么，看广告买什么。结果往往是：该有的没有，不该买的买了一堆。
这对夫妻现在最需要的，是系统性地思考风险优先级，再对应购买。
风险优先级排序
| 风险类型 | 发生概率 | 财务影响 | 优先级 |
|---|---|---|---|
| 重大疾病（需要大额医疗费） | 中 | 极高 | ★★★★★ |
| 意外事故（伤残/医疗费） | 中 | 高 | ★★★★☆ |
| 身故（尤其是有贷款后） | 低 | 极高 | ★★★☆☆（买房前可后置） |
| 普通住院（小病手术） | 中高 | 中 | ★★★★☆ |
第一阶段配置（现在执行，年费约3,000元）
丈夫： - 百万医疗险：年费约500元（含特需医疗，可报销高额药品） - 重疾险（30万保额，保至70岁，20年缴费）：年费约4,500元（若预算紧张可降至20万保额，年费约3,000元） - 意外险：年费约200元
妻子： - 百万医疗险：年费约450元 - 重疾险（20万保额，保至70岁，20年缴费）：年费约3,500元（同样可根据预算调整） - 意外险：年费约180元
预算受限时的精简版：
若每月保费预算在500元以内（年费6,000元）： - 夫妻各一份百万医疗险：约950元/年 - 夫妻各一份意外险：约380元/年 - 剩余约4,670元用于购买一人（优先丈夫）的基础重疾险
厦门特殊考量
厦门医保政策： 厦门的门诊报销政策在全国属于较好水平，门诊费用也可以使用医保账户。这意味着小病看诊的费用基本可以覆盖，商业险应重点覆盖住院和重疾场景。
厦门医疗资源： 厦门大学附属第一医院、中山医院是主要三甲医院，医疗资源相对完善。选百万医疗险时，优先选择无需指定医院、全国三甲医院均可就诊的产品。
收入波动风险： 互联网行业（丈夫所在行业）就业稳定性相对较低，建议重疾险选择长缴期（20年缴费），避免因失业断缴导致保单失效。
备孕前需要做的保险调整
计划备孕时，建议在备孕前6个月完成以下操作：
妻子方面： - 确认百万医疗险是否含妊娠相关并发症保障 - 如果当前医疗险不含或有限制，考虑升级或补充「女性医疗险」 - 分娩费用通常不含在百万医疗险中，但妊娠并发症（如前置胎盘、妊娠糖尿病住院）有可能报销
孩子出生后： - 新生儿出生28天后可以购买保险 - 建议出生后3个月内完成孩子的保险配置
买房后的调整建议
计划3年后买房，届时需要立即更新保险方案：
- 丈夫定期寿险： 保额不低于贷款余额，保障期至少至房贷还清
- 重疾险保额升级： 如果贷款后收入压力增大，重疾险保额应同步提升
- 建立家庭应急基金： 6个月家庭支出的流动资金，减少对保险的过度依赖
结论：年轻、健康、收入有限，优先保障医疗和重疾，这是性价比最高的配置起点。
