为什么产品越来越像
2021年重疾险行业启用统一的重疾定义规范，核心25种重疾的定义、赔付标准全行业统一。这意味着：不同公司的重疾险，对同一种病的赔付条件是一样的。
外加监管对「创新」的限制，各公司产品很难差异化，于是在价格上竞争，结果就是：保障相同，保费在各家之间的差异越来越小。
2026年还有哪些真实差异
保费：同等配置下，差10%-20%。这个差异在30年积累下来是真实的金额，值得关注。
缴费期灵活性：有些产品支持20年/30年期可选，有些只有固定期，这对未来资金安排有影响。
附加重疾种类：超出25种核心疾病的扩展疾病，各家定义不同，但这部分理赔概率极低，不要为此多付太多保费。
保险公司规模和理赔口碑：真实有差异，但不像销售说的那么极端。大公司理赔更顺畅，但小公司也受到监管约束。
我的选择框架
第一步，确定预算和保额。第二步，筛选同类产品，取保费最低的前三名。第三步，看这三家公司的偿付能力充足率（公开数据）和投诉率（银保监公开）。第四步，选其中综合评分最好的。不要被「独家条款」「X重赔付」等营销词绕进去，把它们翻成白话看有没有实质差异。
