先说结论：各自独立的养老收入来源，比「合并账户」更安全
夫妻一起做养老规划，有两种模式：
合并模式：两个人的钱放在一起，只做一份大额的年金险或增额终身寿，等退休了一起用。
分开模式：各自做属于自己的养老规划，你有你的年金收入，我有我的现金储备，彼此独立。
哪个更好？
合并模式的问题
合并模式看起来效率高，资金归集之后做一份产品，操作简单。
但它有一个隐性风险：如果这份保单归属于其中一个人，另一个人在法律上对这份资产没有直接的独立权利。
年金险或增额终身寿，如果投保人是丈夫，被保险人是妻子，资产的归属权在丈夫手里，万一两个人的关系出现变化，或者其中一方先走，另一方的养老金来源就出现了不确定性。
分开做的优势
第一，各自独立，不相互依赖。
每个人有自己名下的养老金产品，无论未来发生什么，自己的养老收入来源是确定的、独立的。
第二，灵活应对不同的收入结构。
夫妻两个人的收入来源可能不一样：一个有稳定的社保退休金，一个社保缴费基数低。各自的养老金产品可以根据各自的缺口来配置，不是一刀切。
第三，方便资产传承。
各自的养老保单可以各自指定受益人，资产归属清晰，避免身故后的财产纠纷。
夫妻养老规划的一个实用框架
- 先算各自退休后的预期社保收入是多少
- 对比各自期望的月退休收入，算出需要补的缺口
- 分别规划各自的养老金产品，根据各自的缺口和预算来配
不需要「对等」，因为两个人的缺口本来就可能不一样。
菲姐的判断
夫妻养老规划，最理想的状态是：两个人加在一起，退休生活有充足的收入来源；同时每个人的养老收入都有独立的保障基础，不完全依赖对方。
如果只做一份，把鸡蛋全放在一个篮子里，是一个可以规避的风险。
