先说结论：保险合同只需要看四个地方
保险合同通常很厚，字又小，大多数人买了保险，合同收到就放抽屉了，从来没有翻过。
这其实有风险：不知道自己的保险赔什么，也不知道不赔什么，理赔的时候才发现和自己想象的不一样。
第一个地方：保险责任
这是「这张保险管什么」。
翻到「保险责任」章节，看清楚触发赔付的条件：
- ·需要什么医学证明（确诊报告？住院证明？）
- ·赔付的范围是什么（住院费用？院外用药？）
- ·赔付方式是报销制还是给付制？
报销制：发生了多少费用，报多少（有上限）。 给付制：符合条件，直接给一笔固定金额，不管你实际花了多少。
重疾险是给付制，医疗险是报销制。
第二个地方：责任免除
这是「这张保险不管什么」，也叫除外责任。
责任免除里列出来的，就是即便符合保险责任的触发条件，也不赔的情况。
常见的责任免除包括： - 投保人故意造成的伤害 - 战争、核辐射 - 先天性疾病（大多数重疾险） - 某些特定的疾病（如果被告知除外的）
读这一节，要特别留意「已知疾病」和「既往症」相关的条款。
第三个地方：健康告知和投保限制
这决定了你能不能进去，以什么条件进去。
注意：健康告知不是合同正文里的，通常是投保时的单独问卷，但它的影响在合同里体现为「如实告知义务」。
如果投保时没有如实告知，保险公司有权在理赔时拒赔，甚至解除合同不退保费。
第四个地方：理赔条件和申请流程
这决定了你怎么把保险赔款拿到手。
重点看： - 需要提交哪些材料（出院总结？病理报告？） - 理赔申请的时限（出院后多少天内申请？） - 理赔是直付还是垫付后报销？
很多人理赔时问题不是赔不赔，而是材料准备不全，或者超过了申请时限。
一个实用技巧：重点搜索两个词
如果实在不想通篇读，至少在合同里搜索两个词：
- ·「不承担」：找到所有不赔的情况
- ·「符合下列情形之一」：通常是触发赔付的具体条件
把这两块读懂了，基本能判断这张保险在你最担心的场景下能不能用。
菲姐的判断
保险合同不难读，难的是知道看哪里。
保险责任+责任免除+理赔条件，把这三个地方弄清楚，你就比大多数保险持有人更了解自己的保单了。
