个人养老金账户的基本规则
个人养老金账户每年最高缴纳12000元，享受税前扣除。账户内的钱要到退休年龄才能取出，资金封闭性强。
账户内可以选择四类产品：储蓄存款、公募基金、商业养老保险、理财产品。
账户内保险产品分类
| 产品类型 | 预期收益 | 风险等级 | 代表产品 |
|---|---|---|---|
| 专属商业养老险 | 约2.5-3.0% | 极低 | 平安、国寿、泰康专属养老险 |
| 增额终身寿险 | 约2.5% | 极低 | 各大险企增额寿 |
| 分红险 | 约2.0-2.5%（不确定） | 低 | 部分险企分红型养老险 |
专属商业养老险的独特优势
账户专属商业养老险的「稳健型」账户结算利率普遍在2.5-3.0%，高于同期银行定期存款（约1.5-2.0%）。这是在个人养老金账户里保险产品胜过银行存款的关键原因。
各大险企养老险对比
| 公司 | 稳健型年化利率 | 进取型预期利率 |
|---|---|---|
| 平安 | 约2.6% | 约4-5%（不保证） |
| 国寿 | 约2.5% | 约4%（不保证） |
| 泰康 | 约2.8% | 约4-5%（不保证） |
| 太平 | 约2.5% | 约4%（不保证） |
注：进取型收益不保证，以上为参考区间。
菲姐的配置建议
个人养老金账户本身就是为退休准备的长期资金，资产配置逻辑应该是：
- ·距离退休20年以上：可以60%保险（稳健）+ 40%权益基金
- ·距离退休10-20年：70%保险+ 30%基金
- ·距离退休10年以内：80-100%保险，锁定确定性
菲姐结论
个人养老金账户里的保险产品，选稳健型专属养老险是最安全的基本盘。泰康稳健型利率目前略高，可以优先考虑。
