已经被实质性替代的环节
健康核保： 过去核保员人工审核体检报告和健康告知需要2-5天，现在大多数公司的标准核保在3秒内完成——AI模型根据体检数据、就诊记录、用药记录自动判断。人工核保只处理AI无法分类的边界案例（约5-15%的投保申请）。
简单理赔： 住院医疗险的标准理赔，AI读取医院接口传来的病历、发票数据，自动核算赔付金额，整个过程0-30分钟，旧系统需要3-7个工作日。平安、泰康等头部公司已实现50%以上理赔件的自动化处理。
基础客服： 保单查询、续费提醒、理赔材料清单说明——这些标准化咨询已基本被智能客服机器人覆盖，人工坐席只接待投诉和复杂问题。
还没被替代的环节
复杂家庭保障规划： 涉及多份保单、税务安排、婚姻关系、企业股权的综合方案设计，AI目前是辅助工具，不是决策主体。
高净值客户关系： 高净值客户选择顾问，看重的是长期信任关系和解决问题的能力，不是处理速度。这个部分短期内AI无法替代。
理赔争议处理： 保险公司和客户有分歧时，需要人来协商和判断，AI无法承担这个角色。
对消费者的影响
AI替代让保险产品越来越便宜（运营成本下降），核保速度变快，理赔体验改善。但也意味着：靠「关系」和「面子」卖保险的代理人会越来越难，消费者反而更需要懂行的顾问帮助识别产品差异。
