计划书是什么
保险计划书（也叫「建议书」）是代理人用软件生成的销售材料，里面通常包含： - 产品介绍和保障责任概述 - 收益演示（储蓄险/年金险） - 保费测算 - 生动的图表和案例
它是销售工具，不是合同。
计划书没有法律效力
《保险法》规定，保险合同由投保单、保险单、保险条款构成。计划书不在这个列表里。
这意味着： - 计划书上写着「收益5%」——如果合同条款里没有对应的保证，就不算数 - 代理人口头承诺的内容——如果没有写进合同批注，不算数 - 演示的分红数字——是假设值，不是承诺
真正有法律效力的是：保险合同正本，包括主险条款、附加险条款、投保单上填写的内容、特别约定事项。
哪些情况可以用计划书主张权益
情况一：计划书内容与合同有实质性矛盾，且投保人可证明依赖计划书做出投保决定
法院判例中，有少数案例支持投保人依据计划书主张权益，但条件是： 1. 代理人明确承诺某项保障（有书面记录或录音） 2. 投保人确实基于该承诺缴了保费 3. 合同条款与承诺存在明显矛盾
这类案例胜诉率不高，且举证困难。
正确的态度：不迷信计划书，认真看合同
- 收到计划书后，要求代理人提供完整条款原文（不是摘要）
- 储蓄类产品，用保证领取金额自行计算IRR（把分红部分删掉）
- 签约前重读一遍投保单和特别约定事项
- 重要承诺让代理人写进「批注」或「特别约定」栏，盖章生效
消费者的权利
投保后10天内有「犹豫期」（部分产品15天），可以无理由全额退保。这段时间应该用来认真核对合同，确认与你理解的一致。
结论
计划书是参考，合同是依据。收到计划书的第一反应是找到对应条款，确认计划书里说的每一条在合同里都有支撑。没有支撑的承诺，签字后就消失了。
