利率持续下行：定价利率2.5%
2025年监管持续压降保险产品预定利率，主流寿险和年金险的预定利率已降至2.5%，储蓄型产品的吸引力相比三年前明显下降。
对已经购买高利率（3.0%-3.5%）旧产品的人是好消息：这些保单的「历史锁定利率」是资产，不要轻易退保。
对新购买者：现在买储蓄类保险，IRR预期要调低，和2022年前的计划书不能直接对比。
费用率透明化要求
新规要求险企在销售材料中披露「综合费用率」，包括代理人佣金、管理费等。这让消费者第一次可以直观看到买一张保单有多少钱是「费用」而不是「保障」。
部分产品的综合费用率超过40%，这意味着你交的100元保费，有40元以上是成本，只有60元以下用于承担风险。
销售行为管理升级
「双录」（录音录像）要求扩大，银保渠道的合规要求提升，禁止用「保本保收益」描述浮动型产品。
这对消费者是实质性保护。过去银行理财经理把保险卖成存款的情况会被更严格追责。
投诉机制改善
银保监局（现合并为国家金融监督管理总局）的消费者投诉渠道（12378）响应速度和处理结案率都有改善，投诉30天内必须给出书面答复成为明确要求。
遇到理赔纠纷，不要只靠和保险公司谈判，12378投诉是有效的压力工具。
