先做一次「家庭养老摸底」
很多人没做过这件事，但这是最重要的第一步。需要搞清楚：
父母现在每月退休金是多少？有没有商业养老险或房产租金？现在每月花多少钱（包括日常开销、医药费）？存款大概有多少？如果你不问，他们可能也不会主动说。
很多家庭做完这个摸底后发现，父母其实有足够的养老金，自己不需要每月补贴；或者发现存款不多，需要早做准备。两种情况的应对方式完全不同。
保险在养老规划中的位置
保险解决的是「极端风险」，不是「日常养老费用」。
父母最需要的保险是：医疗险（大病医疗费用）和护理险（失能后长期照护费用）。这两个是大多数家庭养老中最容易「一次性击穿财务防线」的场景。
注意：60岁以上购买医疗险会被核保，有基础病（高血压、糖尿病等）的父母可能买不到标准品，需要找专门针对慢病人群的产品，或接受除外承保。
关于养老金补充的思路
如果父母退休金不够，有两个来源：子女补贴（现金转移）和提前购买年金险。年金险适合父母60岁前还有投保能力时购买，60岁后再买费率偏高。
最现实的方案往往是：父母自己的退休金覆盖基础生活，子女补贴医疗和应急，同时为父母配好医疗险。不要指望一个保险产品解决所有问题。
护理险的特殊价值
一个被很多人忽略的险种。父母如果失能（无法自理），家政护理费用在北京每月需要6000-15000元，持续多年会严重拖累家庭财务。护理险直接赔付这笔费用。60岁投保，年费通常在3000-5000元，有它和没有它差别很大。
