跟客户聊养老规划的时候，经常会被问到这个问题：快返年金和养老年金，哪个更适合养老？
这两个产品放在一起比，其实是两种不同的设计逻辑，不能简单说哪个好。
快返年金是什么
快返年金的"快返"，指的是交完保费不久之后就开始给钱，通常是交完5年（或更短），第一到三年就能收到一笔返还金。
它的优势是：返钱快，流动性相对好。 适合那些想要"钱要能周转"或者有近期资金需求的人。
但代价是：因为资金出来得早，长期复利积累的效果就没那么强。如果你的目标是30年后有一大笔养老金，快返产品的终值通常不如同等保费的养老年金高。
养老年金是什么
养老年金的设计逻辑是：钱先锁住，通过长时间的复利积累，在你退休时开始领钱，而且能领很长时间甚至终身。
它不像快返那样早期就给你返钱，而是集中在你需要养老的那个阶段，持续、稳定地给。
如果你的目标是60岁退休后每个月有一笔固定的养老金收入，养老年金的设计更贴合这个需求。
一个简单的判断标准
问自己一个问题：这笔钱是专门为养老存的，还是存钱但中途可能要用？
如果是专门为养老存的，不想中途动，那养老年金更合适，长期复利效果更强。
如果虽然想为养老存钱，但中途可能有需要用一部分的场景，快返年金的灵活性会更好一点，至少有周期性的现金流出来。
关于计划书里的数字
无论是快返年金还是养老年金，产品说明书或者计划书里都会有两栏数字：保证利益和非保证利益（含分红预测）。
保证利益那一列，是写进合同的、确定可以拿到的。非保证那一列，是依据历史分红水平测算出来的预测值，不是承诺。
比较产品时，最好只看保证利益那一列，用这个来做决策，而不是被分红预测的高数字吸引。
这是我在给客户对比年金产品时最常提醒的一件事。
