年底理财季的套路
每年11月到次年1月，是保险公司和银行储蓄险的销售旺季。你会收到各种信息：「增额寿限时开门红」「年金险明年上调保费抓紧」「现在买利率最高，错过就没有了」。
这种「时间紧迫感」是销售策略，不是客观事实。每年都有「开门红」，每年都有「最后机会」。利率确实在逐步下行，但一款产品到底值不值得买，不应该在催促下用24小时决定。
储蓄险不是不能买，但要看清楚
增额寿险和养老年金本身是合理的储蓄工具，在利率下行环境中锁定3%左右的长期复利，是有价值的。但前提是：你搞清楚了它的IRR，你确认这笔钱是未来10到20年内不需要动用的，你选择的是正规、财务稳健的保险公司，你没有被「演示利益」的非保证部分迷惑。
理财季的正确应对方式
第一，收到推荐后，要求销售人员提供产品的「保证现金价值表」，自己算一下各年IRR，再跟市面上其他储蓄产品比较。
第二，不要在自己财务状况没有理清之前做大额储蓄险决策，先确认保障层是否完整，再考虑储蓄层。
第三，「明年一定涨价」这句话，在保险销售里出现频率极高，大多数情况下即使涨价幅度也非常有限，不值得为此仓促决策。
